篇一：【风控官必读】大数据与银行风险管理革命
【风控官必读】大数据与银行风险管理革命
商业银行风险管理者要具备充分的想象力和开创性，致力于实现商业银行风险数据的梳理、汇总及整合，并建立起统一、强大的风险数据管理体系，助力商业银行提升竞争力
商业银行风险管理者要具备充分的想象力和开创性，致力于实现商业银行风险数据的梳理、汇总及整合，并建立起统一、强大的风险数据管理体系，助力商业银行提升竞争力。
大数据正成为一种核心资源，就像农业时代的土地、工业时代的能源，其价值意义非凡。就银行业而言，互联网金融的蓬勃发展使得商业银行的风险数据从薄弱到丰富，客户与经营数据等成为银行业客户风险分析和定制化服务等的基础，也成为商业银行在电子商务时代难以复制的核心竞争力，如今，商业银行开始愈加重视互联网金融下的数据治理及大数据风险管理技术工作。
这一工作涉及商业银行业务经营和风险管理的方方面面。摆在商业银行面前的任务很多，比如，要明确数据质量管理组织架构，对数据质量持续评估、数据质量问题管理、数据质量主动提升及被动清洗以及数据质量执行评估的相关流程进行规范,采取银行业务、系统与数据的三位一体整合理念，持续推进数据标准与数据质量体系的建设，为风险管理能力的提升夯实技术与数据基础。
在大数据丰富的银行业，有必要培养以上充分挖掘、使用数据的技术和能力，否则再多的数据也没有价值。但，这并非是一蹴而就的，在某种程度上商业银行的数据治理工作可以说是一场革命，是一整套全新的体系和不同机制的实践。
数据治理组织架构
数据治理组织架构是确保数据治理目标能够得以实现的保障，各种管理制度、规范都必须依赖组织架构才能顺利施行。良好的数据治理组织架构，可以从全企业的视角协调、统筹各个层面的数据治理工作，明确部门职责与角色职责，建立跨部门的有效协作机制，保障数据治理体系正常运转。
▲ 图1 有代表性的数据治理组织架构
基于成熟的数据治理方法论，有代表性的数据治理组织架构，如图1所示，其中包括董事会及高级管理层、数据治理委员会、数据治理主管部门以及数据治理执行部门。
作为数据治理的决策层，董事会、高级管理层与数据治理委员会需要高度重视并积极推动数据治理工作。银行董事会应制定明确的政策，将本行数据治理（涵盖数据标准管理与数据质量管理）纳入内控合规体系和战略规划之中，并定期对其有效性和执行情况进行评估。高级管理层，应确立数据治理的目标，明确职权和责任，定期对本行数据治理水平进行评估，并有效落实数据治理问责制。
商业银行数据治理组织架构形成后，数据治理的决策层、管理层及执行层需要互相支持并积极配合，共同提升全行数据治理认知程度，进而推进数据治理体系建设，从而保证全行数据管控工作的有效开展。
数据标准及数据质量管理流程
在数据治理组织架构形成的同时，还要建设数据标准管理流程及数据质量管理流程，并在数据治理工作中予以遵循。如图2所示，数据标准管理流程包括年度计划制订、数据标准
制定、数据标准发布、数据标准落地执行，以及数据标准评估。
图2 数据标准管理流程
年度计划制订，是指基于银行年度业务管理目标与信息系统建设需求，并充分考虑外部监管要求及银行业务和技术发展对数据标准的要求，制订数据标准年度工作计划。数据标准主管部门应基于各部门对年度计划的建议，结合本部门的工作现状及实际需求，拟定年度计划，并报请数据治理委员会审阅。
数据标准制定，是指为确保数据标准有效反应银行业务发展变化情况，对其内容进行新增、修订、废止的过程。数据标准主管部门应根据年度工作计划开展数据标准制定工作，总行各部门、分行若有数据标准制定需求，应向主管部门提出，主管部门牵头进行标准制定。
数据标准发布，是指数据标准在全行范围内的公布，公布内容涵盖新增、修订及废止的最新标准结果。数据标准新增、修订、废止的内容，由数据标准主管部门通过全行发文的方式进行通告，并更新数据管控平台内的相关内容。
数据标准落地执行，指在日常业务管理中以及在信息系统建设中执行数据标准。数据标准主管部门负责牵头，并在科技部门的配合下监督和检查数据标准在全行系统中的落地执行情况，并对标准落地不到位的系统采取必要措施，以保证数据标准持续有效贯彻执行。
数据标准评估，是指对已发布的数据标准内容、数据标准执行、数据管控平台应用情况、数据标准管理工作等方面进行全面的评估，以确保数据标准管理能够适时反应业务需求的
发展变化。评估周期原则上不超过一年，由数据标准主管部门基于调研结果，联合各部门拟定评估报告，并报请数据治理委员会审阅。
数据质量管理流程，包括年度计划制定、数据质量持续评估、数据质量问题管理、数据质量主动提升、数据质量被动清洗，以及数据质量工作评估，如图3所示。
图3 数据质量管理流程
年度计划制订，是指基于银行年度业务管理目标与信息系统建设需求，并充分考虑外部监管要求及行内业务及技术发展状况，制订数据质量年度工作计划。数据质量主管部门基于各部门对年度计划的建议，结合本部门的工作现状及实际需求，拟定年度计划。
数据质量持续评估，主要包括数据质量规则制定、数据质量评估方案制订、数据质量评估方案执行、数据质量评估报告制定四项工作内容。数据质量主管部门负责从业务系统、数据主题等评估对象出发，定期对其数据质量进行评估，并给出评估结果。
数据质量问题管理，主要包括数据质量问题收集、数据质量问题分析、整理、登记、数据质量问题状态变更三项工作内容。数据质量主管部门应基于部门日常工作，以及数据质量评估中发现的数据质量问题，结合数据标准制定内容，进行问题的持续跟踪与解决。
数据质量主动提升，主要包括主动提升发起、主动提升方案制定、主动提升方案执行三项工作内容。数据质量主管部门负责牵头，业务部门及科技部门共同完成主动提升工作，对数据质量问题进行根源性、彻底性地修正、包括存量数据清洗及业务功能完善。
数据质量被动清洗，主要包括被动清洗发起、被动清洗方案制订、被动清洗方案执行三项工作内容。数据质量主管部门负责牵头开展被动清洗工作，对存量数据进行临时性的清洗，以在短期内快速地解决存量数据的数据质量问题。
数据质量工作评估，是指对数据质量管理工作执行、数据管控平台应用情况等方面进行全面的评估，以确保数据质量管理能够适时反应业务需求的发展变化。评估周期原则上不超过一年，由主管部门基于对各部门的调研结果制定工作评估报告。
数据标准引用及数据质量评估体系
数据标准只有被持续应用到日常工作中，才能体现其价值并不断保持生命力。数据标准的持续应用，是一个全员参与、长期、坚持不懈的过程，需要各业务部门及科技将其当成一项日常工作，持续不断地坚持下去。业务人员及科技人员，需要在业务需求书、发文报告以及系统设计中，引用数据标准来规范相关数据项的各项属性，而数据标准主管部门在工作中，也应指导、协助并监督各部门更好地引用数据标准。
数据质量评估体系旨在全面地、准确地、客观地反映商业银行数据质量的当前状况。通过对数据质量规则的统一汇总及管理执行，结合相应数学模型，定量地评估数据质量好坏，同时，给出数据质量提升的优先顺序建议，从而为银行逐步提升数据质量打下坚实的基础。
数据质量评估体系，共包括评估维度与评估规则、评估方法、评估报告、数据管控平台四部分内容，如图4所示。
篇二：银行风控人员将持证上岗
提高风险管理 银行风控人员将持证上岗
近年来，我国商业银行风险管理水平不断提升，尤其是中国金融教育发展基金会与全球风险管理者协会（GARP）合作的
据业内人士透露，为在“后危机时期”提高我国商业银行风险管理水平，中国银监会将推行 ，培养一批掌握国际先进的银行风险管理知识、了解国际银行监管规则的风险管理人才，促进上海国际金融中心建设。
近日，由中国金融教育发展基金会、上海国际金融学院与上海银行同业公会共同举办的银行风险管理系统建设专题会议上，上海国际金融学院院长陆红军、上海市银监局副局长张光平、中国金融教育发展基金会常务副理事长胡柏梧以及上海市银行同业公会专职副会长陈祖基等监管部门的领导及专家，就风险管控人才的培养与与会的上海银行业的高管进行了深入交流。
风控人才培养成焦点上海国际金融学院院长陆红军发言认为，在我国金融创新中，高级别的综合型风险管理能力的建设尤为迫切。目前，有5种风险类型的金融创新产品值得关注：第一种是处于原创型，如掉期，是以真实的产品作为基础的常规型产品；第二种是功能性型，比如像期权、期货等套期保值类产品，风险控制上需要场内规范和场外监控；第三种是结构型，如信用违约互换（CDS），也是此次全球金融危机发生最大问题的，这类需要合并监管和防火墙制并举；第四种是交易型，如债务抵押凭证（CDO），需要例外监管并限定范围；第五种是杠杆型，如累计期权等，应采取允许实验但禁止大规模交易进行控制。由此可见，在积极推行金融创新的同时，还应科学规范地做好风险管控工作。
当下，上海建设国际金融中心的使命非常具有挑战性，急需一批熟悉国际标准、掌握国际先进的银行风险管理知识、了解国际银行监管规则的风险管理人才。为此，从2004年开始，上海国际金融学院与全球风险管理协会合作，成为FRM（金融风险管理师）中国考点，并积极配合相关部门推动ICBRR认证体系在中国的推行。此外，在积极参与和推动上海“双中心”建设中，上海国际金融学院还率先推出了“上海国际金融中心人才专项计划”，促进国际金融中心人才队伍建设。
我国金融创新产品的盲区上海市银监局副局长张光平表示，风险管理是银行业最重要的工作之一，没有适度的风险管理，银行体系难以达到稳步持续健康发展的目标。
我国国内的主要银行，在风险管理、产品定价等方面，从风险管理的微观层面上来说，还有很长的路要走。以国内的理财产品为例，国内中资银行做的70%理财产品是固定收益型的，基本谈不上复杂；而稍微复杂一点的理财产品，大部分是外资银行在国内推出的挂钩型理财产品，而挂钩“挂”的又都是期货、期权等衍生品。但代理这些产品的国内银行对产品的风险并不熟悉，那么，给自身带来的风险也非常大。
如果将风险管理再提升到中观层面，巴塞尔协议要求风险管理要有三个领域：信用风险管理、市场风险管理和操作风险管理。从这一点来看，银监会和全球风险管理协会的合作，将在机制上为整个银行业培养一批风险管理所必须的人才，同时，还可以学习借鉴国外多年来在风险管理方面行之有效的方法。
推进以证书培训为重点的培训机制建设
上海市银行同业公会专职副会长陈祖基在会上表示，目前上海各银行都非常重视人才培训工作，人才培训方式很多。但是也应该反思这些培训存在的不足以及多头培训所带来的一些负面问题。随着上海国际金融中心建设这一国家战略的推进，对上海银行业人才培养与培训提出了更高的要求。
篇三：对于银行风险控制的几点认识
对于银行风险控制的几点认识
——构建现代银行风险控制的协调机制
引 言 ................................................................... 3
一、银行风险的认识 ......................................................... 3
二、银行风险控制的认识 ..................................................... 4
（一）从四个方面把握银行风险控制机制 ......................................................................................... 5
1．是银行的自我盈利保护机制 ................................................................................................... 5
2．是全社会风险抵御机制的有机组成部分 ............................................................................... 5
3．是社会风险的重要预警机制 ................................................................................................... 6
4．是促进生产方式的高级化发展有效途径 ............................................................................... 6
（二）银行风险控制遵循的八项原则 ................................................................................................. 6
1．全面性原则 ............................................................................................................................... 6
2．分散与集中统一性原则 ........................................................................................................... 7
3．一致性原则 ............................................................................................................................... 7
4．系统性原则 ............................................................................................................................... 7
5．独立性原则 ............................................................................................................................... 7
6．权威性原则 ............................................................................................................................... 7
7．互通性原则 ............................................................................................................................... 7
8．程序性原则 ............................................................................................................................... 7
三、银行风险控制的现状 ..................................................... 7
（一）以事后的风险处理为主，事前防范与事中控制偏弱 ............................................................. 7
（二）风险控制部门与业务部门激励不相容，一致性差 ................................................................. 8
（三）后台支持被动，风险控制有效性差 ......................................................................................... 8
（四）监控对象不全面，以存量监督为主，对增量部分的监控手段落后 ..................................... 8
（五）信息分析机制落后 ..................................................................................................................... 8
（六）反馈机制不健全，信息互通性差 ............................................................................................. 9
（七）经营个性化不足，竞争空间狭小 ............................................................................................. 9
（八）资产、负债粗放式管理，积累潜在风险 ................................................................................. 9
（九）控制模式僵化，管理瓶颈制约严重 ......................................................................................... 9
（十）风险识别方法单一 ................................................................................................................... 10
四、原因分析 ...............................................................10
（一）银行业内部原因分析 ............................................................................................................... 10
1．风险认识不足 ......................................................................................................................... 10
2．控制机制落后 ......................................................................................................................... 10
3．组织架构的优化不足 ............................................................................................................. 10
4．微观基础薄弱 ......................................................................................................................... 11
5．风险的制度性特征突出 ......................................................................................................... 11
6．微观政策风险大 ..................................................................................................................... 12
（二）银行外部制约因素分析 ........................................................................................................... 12
1．结构性矛盾突出 ..................................................................................................................... 12
2．社会信用缺失严重 ................................................................................................................. 12
3．存在制度瓶颈 ......................................................................................................................... 12
4．受政策影响较大 ..................................................................................................................... 13
五、应对之策——按照“以人为本、理顺机制、创新产品”的思路构建风险控制的协调机制 13
（一）加强对宏观经济形势的分析 ................................................................................................... 13
（二）完善社会信用体系 ................................................................................................................... 13
（三）统一对风险的认识 ................................................................................................................... 14
（四）完善控制机制 ........................................................................................................................... 14
（五）优化组织架构 ........................................................................................................................... 14
（六）加强员工的专业化培训 ........................................................................................................... 14
（七）完善后台建设 ........................................................................................................................... 14
（八）建立行业自救机制 ................................................................................................................... 15
（九）完善外部监管体系 ................................................................................................................... 15
结 论 ...................................................................15
引 言
随着我国改革开放的不断深入，市场化范围和程度的不断扩大，经济运行机制的不断完善，自1978年以来，GDP以年均9.4%的速度增长，整体经济规模增加了近10倍，经济发展已经到了关键阶段（年人均GDP>1000美元），进入“黄金发展期”和“矛盾突显期”，内部改革也到了攻坚阶段，
1而且我国已经加入WTO，对外的依存度不断提高，伴随经济全球化进程的加剧，其对我国的影响将
越来越大。在内外冲击之下，金融业作为经济的核心部门和先导产业，其发展直接制约着今后中国经济发展的走向，而对于现代金融业关键的核心问题，就是风险控制。可以肯定的是风险控制能力的强弱，已经成为辨别现代银行素质的重要标准。构建现代银行制度，健全银行风险控制机制，发挥金融中介的诸项功能，实现资金的优化配置，不断优化经济结构，转变经济增长方式，保证经济全面、协调、可持续发展，已经成为今后我们发展的方向。
然而，现代银行先进的经营理念和运作模式是刚刚进入我们的视野，诸多机制的构建仍处于起步阶段，难以避免的会存在很多不足，就此我谈一些对于银行风险控制的粗浅认识，以厘清当前存在的认识误区。
本文在分析我国银行风险控制的现实问题之前，首先阐述了有关银行风险的一些基本问题：银行风险的基本认识、银行风险控制的四个把握和八项原则；接下来，文章着重分析了目前我国银行业风险控制的主要问题以及产生这些问题的原因；最后，文章探讨了构建我国银行风险控制的协调机制的应对之策。
一、银行风险的认识
在经济学理论中，风险是指多种结果发生可能性的分布，是在给定情况下和特定时间内，结果发生的可能区间的不确定性，这种不确定性越大，则风险越大，若仅有一种结果是可能的，这种不确定性为零，从而风险为零，可以说风险是一种概率的分布。
而在行为科学研究对风险的研究中，则更加注重决策过程和认知过程，决策者的风险概念和经济理论文献的风险定义是有差别的，不同的决策者会用不同的方式来观察同一风险情景，风险则是对可能发生的决策结果的一种主观知觉，是由于多种结果及其发生可能性共同作用而产生的，因此决策者对于风险决策任务的知觉直接影响决策行为。
虽然对于风险的观察角度不同，造成了对风险认识侧重点的不同，但是有一点是可以肯定的，风险的存在，就是潜在损失的存在，因此作为理性的经济人，一定是要将自身面临的风险降到最低程度。而特指到银行风险就是指商业银行在经营管理中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能性，表现为收入不确定性的暴露程度，即指实际收益与预期收益的偏离程度，偏离越大，风险就越大。而且在众多风险中，银行风险无疑是当代社会风险中最为重要的一种，因为任何社会成员都离不开以银行为代表的金融业的服务，经济发展本身就是一个由金融要素引导其他要素的运动和放大的过程，经济增长的高效率，必须要有一个高效率的金融支持系统做依托。这里的高效率，就是要在充分竞争的环境中使金融产品的价格信号能够准确地反映市场的供求和资源的稀缺，使市场能够通过金融要素的流动作用校正或弥补实体经济的结构性缺陷。所以，银行业的任何风吹草动，都会直接影响到社会成员的生活，所以倍受人们所关注，而且众多的经验教训，也告知人们银行风险的危害性有多大。银行业由于自身的特性——具有高负债经营特征，其风险又具有区别于其他风险的独特性。
银行风险的独特性就在于具有较强的内生性（银行天生的脆弱性），即银行的主要功能是将零散储户的流动性负债转化为对借款人的非流动性债权，来获取利差，赚取资金的时间价值，而资金使用与偿还在时间上的分离，就造成银行风险的内生性，所以其资产与负债的匹配性就决定了银行的1 经济全球化是指西方资本主义发达国家的剩余商品、剩余技术和剩余资本等要素自由地在全球范围内流动。
风险度和获利性。现代商业银行经营过程中面临的主要风险主要有：信用风险、市场风险、操作风4567险、法律风险、政策风险和声誉风险等，而银行各种风险的最终表现则是出现支付危机。
银行作为经营货币的特殊行业具有较强的外部性，通常由于经济周期波动和金融体系的内在脆弱性使得经济生活中不断蕴藏和累积了各种金融风险，这些金融风险的累积将积聚巨大的能量并潜伏下来，在一定的经济条件下，则可能出现由一家银行的危机引发，而使金融资产泡沫加速膨胀，然后破灭从而产生金融危机，进而扩散到整个经济系统，形成严重的社会危机，而且银行具有天生的顺周期性，即如果控制不当，则会加大经济周期的波动性，扩大振幅，加重危害性。针对我国来说，仍是一个间接融资占主导地位的国家，在间接融资体系中又以国有商业银行特别是四大银行分配绝大部分货币资源为基本特色，所以，即使我国的股票市场中隐藏着系统风险，但由于其分配比重相对低，因此目前防范系统性金融风险的主要注意点应在银行风险身上，以四大银行为主，所以准确把握银行风险的本质，建立有效的风险控制机制，对于当今社会显得尤为重要。
二、银行风险控制的认识
人类面临的最大约束就是资源的稀缺，在这一约束条件下，资源的配置就成为经济系统解决的核心问题，可以说任何经济研究、经济举措都是围绕这一核心展开的。通过资源的优化配置和利益的合理分配，使得全社会整体的效用(福利)最大化是人类社会发展的目标。但由于经济社会中风险的存在，必然带来了如何将潜在损失降到最低的问题，即风险控制问题。
具体到什么是风险控制？当前统一的说法就是通过风险的识别、防范、化解、处理等环节将潜在风险损失降到最低程度。具体到银行风险控制是指银行通过风险识别、风险估计、风险处理等方法，预防、回避、分散或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证经营资金安全的行为，即风险如何配置的问题。笔者认为风险配置实质上就是资金的有效配置，尤其对银行业来说更是如此，一家经营效益好的银行，往往是在风险经营方面处于领先地位。更为重要的是，风险控制依靠的是一整套全方位的激励约束机制，而不是某个别部门和某些环节的把控，特别是对于银行业来说，既要控制风险，又不能处处设防，不是要消除所有的风险，而是控制风险，即把风险控制在一个可接受的预定范围内，要懂得经营风险，要具备“在鸡蛋上跳舞”的技能，即建立以经营管理、综合和业务管理、支持保障、相关部门和监督保卫等部门构成的、紧密配合的内控体系。通过全面风险管理系统整合来自各职能部门的风险管理和控制功能，形成对信用风险、市场风险、操作风险等系统内外各种风险的充分识别和有效控制及反馈，实现对所有风险的全方位防范和管理体系。“善经营2 信用风险（credit risk）: 是指交易对手或债务人不能正常履行合约或信用品质发生变化而导致交易另一方或债权人遭受损失的潜在可能性。信用风险是由违约风险和信用价差风险组成。（1）违约风险：是指交易一方不愿或无力支付约定款项而致使交易另一方遭受损失的可能性。（2）信用价差风险：是指由于信用品质的变化引起信用价差的变化而导致的损失。
3 市场风险（market risk）又称为价格风险，是指由于被用于交易的资产或可交易的资产的价值发生变化而导致损失的风险。这种风险的产生是由相关的市场因素价格的波动而引起的。根据引发市场风险的市场因子不同，可以将市场风险分为利率风险、汇率风险、股市风险、商品价格风险。对于商业银行来说，市场风险主要是指利率风险和汇率风险。（1）利率风险：是指由于利率的变化，可能导致的资产回报率变得更低或负债变得更为巨大。这种风险是针对利率敏感型的资产和利率敏感型负债而言的，它直接影响利差，从而影响盈利。（2）汇率风险：又称为外汇风险，是指由于汇率的变化对外汇持有者或外汇经营者的外汇资产、负债和经营活动的影响。当商业银行经营外汇业务时，外汇汇率的变化可能导致银行相关资产变低或负债变大，从而对银行形成亏损。
4 操作风险（operational risk）：是指由于不完善或者失灵的内部控制、人为的错误、制度失灵以及外部事件给商业银行带来直接或间接损失的可能性。它涵盖了商业银行内部很大范围的一部分风险、成为不可界定的残值风险范畴，许多新的风险会不断归并其中。操作风险主要包括控制风险、信息技术风险、欺诈风险以及法律和商誉风险等。 5 法律风险（legal risk）：经济转轨时期，新旧法律法规并存，法律法规建设不尽完善，有的方面还不健全，法律法规漏洞多，法律法规的执行也难尽人意，加大了银行遭遇法律风险的可能性。
6 政策性风险（policy risk）：由于国家政策发生变化给商业银行带来的直接或间接损失的可能性。
7 声誉风险（reputational risk）：声誉风险源于操作失误，违反有关法规和其他问题，从而影响了存款人、贷款人和整个市场对银行的信心，进而给银行带来长期的、难以衡量的损失。
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的银行需要的不是资本，经营不善的银行有多大量的资本也无济于事。”
（一）从四个方面把握银行风险控制机制
1．是银行的自我盈利保护机制
风险的存在既给金融市场每个参与者带来许多机遇，又带来了巨大挑战，谁能洞察金融市场变化，采取有效管理规避负面影响，迅速行动把握时机，那么谁就能获得较好的收益，从而在激烈的竞争中赢得胜利；相反，如果不能把握金融市场的动态，不能根据金融市场的变化制定或调整政策，那么就可能陷入被动，就可能遭受损失。因此，从某种意义上讲，风险的存在促进了金融市场参与者管理效率的提高，增添了金融市场的活力；另一方面，风险可能造成的严重损失具有的警戒作用，能够对金融市场参与者产生一定约束，从而对整个金融市场起到调节作用。
银行是生产金融产品、提供金融服务、帮助客户分担风险同时能够有效管理自身风险以获利的机构，其盈利的来源就是承担风险的风险溢价。因此，在不断变化的经济金融环境下，银行不能因为风险的存在而简单消极地回避风险，也不可能完全地消除风险。因此，在现代金融市场中决定银行竞争力高低、决定其经营能力高低的关键和核心，就是其能否有效地对风险进行全面有效的管理，能否积极主动地承担风险和管理风险，建立良好的风险管理架构和体系，以良好的风险定价策略获得利润。
正是由于风险的不可避免，谁的风险控制能力强，谁就能在激烈的市场竞争中立于不败之地，过去那种“重规模、重速度、轻效益、轻回报”的传统思维，已经不能适应当前经济发展要求，现代银行经营理念要求每家银行必须由规模经营转为质量经营，由数量增长转为价值增长，其核心就是健全风险控制机制，实现精细化、集约化管理，提高银行盈利和保护能力。
2．是全社会风险抵御机制的有机组成部分
在经济社会不断发展的今天，随着生产力的不断提高，社会分工日益细化，生产关系相应地做出不断调整，社会成员的经济关系日益复杂多变，经济链条越拉越长，链条维系的社会资源也越来越丰富，但同时链条脆弱性却越来越强，随时可能断裂的风险系数越来越大，由此现代社会的危险，即人类时刻处于自身制造的风险之中，而不同于远古时期，主要是来自外界的危险，虽然从一个层面上反映出人类社会的进步和人类能力的提高，但同时也显现出现代社会的缺陷，有人称之为“现代化陷阱”。而真正能解决此问题的恰恰又是它的制造者——人类，人类作为自然界的高级动物，面临来自各方面的风险，我认为应主要依靠两种力量来化解风险的：一种是不断提高的改造客观世界的能力，表现为不断发展的科学技术，生产工具的逐渐高级化、智能化，对于物质世界不断深入的了解和掌控，我称之为“物质层面的生产力”；另一种是不断优化的社会结构和逐渐完善的社会运行机制，法律、制度、文化、道德约束和价值观念等，通过显性和隐性的规则来规范人类自身的行为，进而使得社会的有机性、系统性和稳定性不断提高，维系经济链条的能力不断加强，我称之为“关系的协调力”。而且这两种能力不是割裂的，是相互推动、共同发展的：前一种力，使得人类认知和驾驭外部世界的能力不断提高，活动空间不断扩大，可获取的资源不断增多；后一种力，使得人类约束自身和内省的能力不断提高，管理社会的能力不断增强，交易的网络不断扩大。人类正是在这两翼的驱动下，不断突破主客观界限，推动着社会的发展。
而当今社会越来越倚重的则是“关系的协调力”，即马克思所指出的：生产关系对生产力具有强大的反作用，有时甚至表现为决定作用。因为随着人类活动空间的不断拓展，分工的链条不断延伸，人类已经清醒地认识到，人类面临的最大威胁恰恰来自人类自身，在经济社会中，人类经济关系的日益复杂化，必然造成协调整个经济系统的难度加大，社会中的系统性风险和非系统性风险也逐渐增多，并且各种风险总是交织在一起，而保持社会稳定、健康、持续的发展，需要高超的管理协调能力，2003年的SARS危机已经让我们认识到，必须建立一套完整的社会风险抵御机制，来应对社88 艾迪.凯德，《银行风险管理》，中国金融出版社，2004年，第20页。
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