篇一：我国存款保险制度探析
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我国存款保险制度探析
作者：郭田勇 余莎
来源：《党政干部学刊》2015年第08期
[摘 ;要]《存款保险条例》的实施完善了存款保险制度，有利于完善我国金融安全网、保护储户利益和促进银行业的适度竞争，但存款保险制度无法完全消除金融风险，因此，要加快利率市场化进程、完善存款保险法律体系、实行有效的监管协调、完善银行内部治理和加强对公众的宣传教育。
[关键词]存款保险制度;银行;金融业
[中图分类号]F842.0 ; ;[文献标识码]A ; ;[文章编号]1672-2426（2015）08-0009-04
2015年3月31日，国务院发布第660号中华人民共和国国务院令，公布《存款保险条例》，并自2015年5月1日起施行，我国已成为全球第114个建立存款保险制度的国家（或地区）。我国存款保险条例充分借鉴了国际实践经验，同时又反映了我国现阶段的经济发展状况，具有鲜明的中国特色。存款保险制度的作用能否得到充分发挥，还要依靠相应政策和措施的配合与协调，存款保险条例也并非一成不变，而是要在实践中不断改进、不断完善。
一、存款保险制度的意义
与其他行业相比，银行业有其独特性：一是透明度低。银行业在信息披露方面明显不足，这一点在中国银行体系中尤为明显，公众对银行内部治理及监管机制、贷款等资产的分布状况，甚至各类银行产品的风险结构、收费模式等都不甚了解，从而难以衡量银行体系的内部风险，无法区分各银行的风险承受能力，不利于银行业的优胜劣汰，也易造成风险积累。二是高度脆弱性。银行的核心业务在于运用高流动性的负债为低流动性的资产融资，银行体系具有内在的不稳定性。即使只是个别银行出现问题，公众恐慌引发的银行挤兑可能会波及其他健康的银行，导致整个银行体系的崩溃。
金融监管当局的审慎监管制度、中央银行最后贷款人制度和存款保险制度并称为金融安全网的三大支柱，因此，我国建立存款保险制度，对于降低金融风险意义重大。
1.存款保险制度有利于完善我国金融安全网。通过建立存款保险制度，能有效提升公众对银行体系的信心，为金融机构提供可行的退出机制，防止危机向其他金融机构或整个金融体系扩散和蔓延，有助于增强金融体系的稳定性，大大降低了传染性效应和系统性危机。
2.存款保险制度有利于保护储户利益。一旦投保银行不能支付储户的存款时，可以根据相关规定从存款保险机构获得资金援助或被接收、兼并，从而将储户尤其是小额储户的损失降到最低，即使银行最终倒闭，储户也可以通过存款保险机构获得相应额度的存款本息偿还，保障了储户的存款安全。
篇二：XX省XX城市商业银行实施存款保险条例工作方案
XX省XX商业银行实施
<存款保险条例>工作方案
为确保全省XX银行按时严格执行《存款保险条例》，维护实施存款保险制度过程中的金融稳定大局，确保不出现重大风险，特制定本方案。
一、高度重视，成立组织。
国家即将颁布的《存款保险条例》是按照党的十八大确立的改革规划和国务院《关于 2014年深化经济体制改革重点任务的意见》精神，伴随民营银行、利率市场化等各项金融改革之后，建立起来的一项金融保障制度；是国家为了降低系统性金融风险爆发概率、保护存款人利益、摒弃隐性存款保险制度等众多弊端，而实施的又一项重大金融改革举措。近日，省委副省长XXX在XX的报告上明确批示要求“抓紧认真研究，防止存款特别是财政性存款搬家，防止挤兑。要积极配合人行XX做好应对工作”。
全系统广大干部员工要坚决把思想和行动统一到国家的重大决策部署上来，统一到省政府的工作要求上来，统一到省分行的工作布置上来，充分认识国家实施存款保险制度的重大作用和意义，
确保《存款保险条例》征求意见期间以及实施初期不出现流动性风险，防止挤兑风险。
省分行成立实施存款保险制度领导组，具体组成如下：
组 长：ＸＸ
副组长：ＸＸ ＸＸ ＸＸ ＸＸ
成 员：省分行各部门、直属机构主要负责人。
领导组下设办公室，办公室设在财务会计部；
领导小组下设2个监测小组，分别是：舆情监测小组，由办公室牵头；流动性监测小组，由财务会计部牵头。
各支行要比照成立本机构领导组，由主要负责人任组长，并报省分行备案。
二、精心应对，严明纪律。
《存款保险条例》征求意见期间以及实施初期，要着重抓好以下工作：
（一）制定应急处置预案，落实责任。省分行制定《XX省XX商业银行实施存款保险条例应急处置预案》（见附件1），布置制度实施工作，落实分解工作任务，明确工作职责。各支行要比照制定本机构的应急处置预案，并报省分行备案。
（二）统一宣传口径。全系统要严格按照人行有关规定，坚持正确的宣传导向和口径，不得擅自接待媒体采访，避免出现不必要的负面舆论。
（三）强化员工纪律。全系统要及时传达人行有关会议精神和要求，重点加强一线员工、客户经理、管理人员的管理，不得在网络、微博、微信等媒体平台上发布负面言论；不得阻挠、推诿存款汇划与取现；不得以不正当手段拉存款，导致存款搬家；不得诋毁同业；不得误导存款人等。
（四）争取地方党委政府支持。各支行要围绕实施存款保险制度的要求、精神和应急预案等内容，积极主动向当地党委政府汇报，取得支持，防止存款特别是财政性存款搬家，出现挤兑风险。
（五）建立监测制度。各支行要立即建立舆情监测、流动性监测、大额资金异常变化监测等规定，对风险和隐患要早发现、早处置。省分行舆情监测小组要实时监测相关网站、微博、微信等媒体平台，及时做好不当舆情的纠正与应对，并指导相关支行澄清负面舆情。
（六）实施报告制度。在存款保险条例草案征求意见期间，实施日报制度，各支行应于每个工作日上午X点前，将《监测日报表》（见附件2）报省分行财务会计部XX信箱。重大情况，及时报告。
三、树立信心，加快转型。
面对实施存款保险制度的影响，加上当前经济形势下行和利率市场化影响，全系统要上下同心，齐心协力，积极应对挑战，立足“抓发展、控风险、推改革、强素质、树形象”这条工作主线，坚定信心，精心谋划，努力做好转型发展工作：
（一）抓好发展方式转型。
1.要巩固传统业务的市场基础，大力组织存款工作力度。通过创设精品网点，使其成为辖内同地段业务办理最快、服务最优、形象最好的网点。加强电子虚拟网点和农村金融服务室建设，形成互为结合的多元销售渠道，提升农村金融服务的精度、广度、深度和密度，稳定资金来源和客户基础；继续深入实施金融服务“三大工程”，依靠鲜明的差异化市场定位，把业务发展的主体放在满足地方中小企业和城乡居民的服务需求上，不断扩大适合自身特征的客户群体，形成与其它银行既分工协作、又有序竞争的良好格局。
2.要适应利率市场化改革趋势，研究传统业务的差异化定价策略，建立适应不同市场定位的存贷款市场定价机制，减轻利率市场化对盈利空间的压缩。实行成本分类别、分品种核算，有效引导存贷款业务差异化营销方向。将财力和资金配置到效益高的机构网点、产品种类和客户对象中去，真正实现效益和资源的最优化配置。
3.要全面拓展电子银行产品和新型金融产品、服务的市场份额，提高中间业务收入占比。充分利用电子服务平台，畅通与客户间的有效沟通渠道，充分挖掘客户的潜在需求。不断完善电子银行产品功能，提供高效便捷的个性化服务。加大金融产品和服务的创新研发，探索开发代理业务产品、互联网金融产品等。
（二）抓好管理方式转型。
1.强化总行大客户营销职能和部门业务指导、计划控制、监督检查职能，强化分支机构的服务功能。建立总行审批中心、放款中心、对账中心等条线集中经营管理模式，实行专业化管理和营销。实现授权、审批、风险控制等后台业务集中处理模式，实现风险防御由一线网点向业务处理中心转移。
2.着力提升精细化管理水平，以全面预算管理为基础，以利率管理和资本管理为核心，以绩效考核为抓手，通过管理会计工具和方法，真正将经营战略目标、资本管理、绩效考核、财务管理有机的协调统一起来，形成实施战略、预算管理和绩效考核“三位一体”的管理理念和体系,提升精细化管理水平，促进经营机制的转变。
3.继续完善全面风险管理体系。通过流程银行建设，使流程管理由“人控”向“机控”转变，
篇三：存保竞赛暨“六五”普法的题库
存保竞赛暨“六五”普法的题库
Ⅰ（必答题）
1、保费基数计算中，高级管理人员在本机构存款是否需要计算在内？ 不需要
2、在保费基数公式中，其中“本外币各项存款”指的是资产负载表中各项存款的余额数 F
3、我国存款保险采取强制投保的方式，同时覆盖所有吸收存款的银行业金融机构T
4、我国是否对外国银行在我国境内设立的分支机构提供存款保险？ 不提供
5、我国的外资法人银行全部纳入我国存款保险体系 T
6、目前我国已将执行过高利率的存款剔除出存款保险覆盖的范围内T
7、存款保险偿付限额是固定的，永久不变的吗？不是
8、我国存款保险基金主要来源于什么方式？ 保费缴纳
9、存款保险的保费是由投保机构还是储户缴纳保费？投保机构
10、存款保险处置金融风险时，使用存款保险基金或者公共资金，直接通过注资等财务援助，以帮助问题银行的方式是？ 经营中救助
11、我过存款保险未实行早期纠正措施。 F
12、那个国家将存款保险风险处置职能扩展至整个金融业。 日本
13、美国现行存保制度更注重事后的存款人赔偿。 F
14、农村信用合作社是否可以不用投保存款保险？ 不可以
15、外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构是否适用存款保险条例？不适用
16、存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费。T
17、投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构是否适用存款保险条例？不适用
18、被保险存款只包括投保机构吸收的人民币存款不包括外币存款。 F
19、加拿大规定金融监管办公室和加拿大存款保险公司共同对存款机构进行干预和处置，其中以哪各为核心？ 金融监管办公室
20、同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行什么偿付机制？ 全额偿付机制
21、存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起多少月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表？ 3个月
22、当投保机构保费交纳基数可能存在问题的，存款保险基金管理机构可以对其存款的规模、结构以及真实性进行核查。F
23、存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，并依法接受审计机关的审计监督。 T
24、投保机构如果未按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本时。存款保险基金管理机构是否可以提高其适用费率？ 可以
25、存款人在限额内存款是直接被偿付还是间接被偿付。 F
26、存款保险基金管理机构是否可以委托其他合格投保机构在本条例规定的限额
内代为偿付被保险存款？ 可以
27、为了促成其他合格投保机构收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构，存款保险基金管理机构为该类合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持。T
28、当人民法院裁定受理对投保机构的破产申请，存款人有权要求存款保险基金管理机构发生之日起多少个工作日内足额偿付存款？7个工作日
29、当存款保险基金管理机构的工作人员违反规定收取保费时，将会依法受到处分。 T
30、存款保险基金管理机构履行的职责是否包括归集保费。 包括
31.存款保险基金的来源之一为存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益。T
32、FSB在2008年国际金融危机后将什么制度核心列为国际金融核心标准之一？ 《有效存款保险制度核心》
33、2008年国际金融危机对欧美银行体系均造成了重大冲击，在处置风险过程中，欧洲国家更多依赖成熟有效的存款保险制度。 F
34、什么模式下，法律通常赋予最为广泛的检查授权，可以独立开展检查，也可以选择建议和参与监管部门的检查。 “风险最小化”模式
35、纠正措施只能针对银行，不能针对银行的股东和董事。F
36、早期纠正包括早期识别和及时干预，对问题银行的风险识别是早期纠正的第一步。 T
37、我国是通过什么形式建立存款保险事前基金？ 立法的形式
38、我国制定存款保险限额，大约覆盖百分之多少以上的存款人？ 99.63%
39、从国际事件看，具有投资性质的账户一般不纳入存款保险的账户覆盖范围。T
40、2014年6月，欧盟重新修订什么条例，要求其所有成员国实施事前融资机制？存款保障指引 41、国存款保险制度设定的最高偿付限额是多少？50万人民币
42、投保机构有存在未依法及时、足额交纳保费情形时，存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分百分之多少的滞纳金？ 0.05%
43、投保机构是隔多久缴纳一次保费？ 6个月
44.全国法制宣传教育第六个五年规划的时间安排是（ C ）
A 2005年—2009年 B 2006年—2010年
C 2011年—2015年 D 2012年—2016年
45.党的十八届四中全会通过的《中共中央关于全面推进依法治国若干问题的决定》提出，坚持依法执政首先要坚持（ B ）
A 科学执政 B 依宪执政 C 民主执政 D公平执政
46.党的十八届四中全会通过的《中共中央关于全面推进依法治国若干问题的决定》提出，中国特色社会主义最本质的特征，社会主义法治最根本的保证是（ D ）
A 依宪治国 B 依宪执政 C 民主执政 D党的领导
47.党的十八届四中全会通过的《中共中央关于全面推进依法治国若干问题的决定》提出，全面推行依法治国，总目标是（A）
A 建设中国特色社会主义法治体系，建设社会主义法治国家。
B 建设中国特色社会主义法治体系，建设社会主义法制国家。
C 建设中国特色社会主义法制体系，建设社会主义法制国家。
D 建设中国特色社会主义法制体系，建设社会主义法治国家。
48.《行政许可法》自（ C ）起施行。
A、公布之日 B、2004年5月1日
C、2004年7月1日 D、2004年10月1日
49.新《消费者权益保护法》正式实效日期是（ B ）
A 2013年3月15日 B 2014年3月15日
C 2013年10月1日 D 2014年1月1日
50.《征信业管理条例》自（ A ）起施行。
A 2013年3月15日 B 2014年1月1日
C 2013年10月1日 D 2012年10月1日
Ⅱ（抢答题） 1.存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，下列哪项不属于条例规定的形式？ B
（A）存放在中国人民银行
（B）高回报企业债券
（C）投资政府债券
（D）中央银行票据
2.金融稳定理事会（FSB）拥有多少名成员？C
（A）22个 （B）23个（C）24个（D）25个
3.2004年以来，我国共撤销关闭多少家存款类金融机构？B
（A）26个 （B）28个（C）29个（D）30个
4.早期纠正措施既有正式的，也有非正式的，下面属于非正式的方式为？ A
（A）提交自我整改计划（B）限制分红（C）调整管理层（D）叫停业务
5.我国50万元的存款保险限额，约为2013我国人均 GDP的多少倍？ C
（A） 3倍 （B）9倍（C）12倍（D）20倍
6.下面哪类存款账户不被我国存款保险所覆盖？D
(A)个人储蓄存款（B）财政性存款（C）企业外币存款 （D）金融机构同业存款
7.下面不属于民营银行的服务对象主要是？
（A）个人消费者 （B）社区 （C）“三农” （D）中型企业
8.国际上为了及时保障存款人权益，实行存款保险的“五一机制”，“五一机制”是指？“周五关闭处置银行、周一即可开门营业”
9.“损失最小化”模式较“付款箱”最大的改善是什么？ 增加了风险处置职能
10.存款保险的立足点（出发点）是什么？ 保护存款人的利益
11.存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时，应当遵循什么原则？ 成本最小化原则
12.最先实施风险差别费率机制是那个国家？ 美国
13.法制宣传教育的第六个五年规划中要求，法制宣传教育的对象是：（一切有接受教育能力的公民）。重点加强对（领导干部、公务员、青少年、企事业经营管理人员和农民）的法制宣传教育，把（领导干部和青少年）作为重中之重。
14.被称为金融安全网三大支柱是哪三大？
（1）中央银行 （2）审慎监管 （3）存款保险
15.目前存款保险使用传统的“付款箱”模式，比较代表的是哪些国家？
（1）英国（危机前）
（2）澳大利亚
16.第六个五年法制宣传教育工作应遵循的主要原则是：
坚持围绕中心，服务大局的原则。坚持以人为本，服务群众的原则。坚持分类指导，注重实效的原则。坚持学用结合，普治并举的原则。坚持与时俱进，改革创新的原则。
17.国际上存保当局和该国安全网各成员往往建立正式业务合作和信息共享机制。这类机制实现方式有哪些？
（1）联合立法
（2）风险备忘录
18.从国际上看，存款保险有哪三种模式？
（1）付款箱
（2）风险最小化
（3）损失最小化
Ⅲ（风险题）
20分
1、美国于1991年颁布了《联邦存款保险公司促进法》，从哪三个方面对原有存款保险制度进行大幅的改革？
（1）引入了风险差别费率机制。
（2）引入早期纠正机制。
（3）强化对问题银行的风险处置
2、存款保险未提前进场做好各项处置准备就直接接管，可能存在哪些问题？
（1）延长处置时间，难以实现处置成本最小化
（2）宣布接管后问题银行资产价值往往出现缩水，增加存款保险基金损失。 3、2008年危机爆发后，台湾地区对存款保险制度进行完善，完善的内容有：
（1） 提高偿付限额
（2） 扩大保障范围
（3） 提高保险费率
（4） 强化对投保机构现场核查职能
（5） 强化金融风险预警和管理职能。
4、党的十八届四中全会通过的《中共中央关于全面推进依法治国若干问题的决定》提出，全面推行依法治国，总目标是建设中国特色社会主义法治体系，建设社会主义法治国家，实现这个总目标，必须（ ）
（1） 坚持中国共产党领导
（2） 坚持人民主体地位
（3） 坚持法律面前人人平等
（4） 坚持依法治国和以德治国相结合
（5） 坚持从中国实际出发。
5、第六个五年法制宣传教育工作的主要目标是：
通过深入扎实的法制宣传教育和法治实践，深入宣传宪法，广泛传播法律知识，进一步坚定法治建设的中国特色社会主义方向，提高全民法律意识和法律素质，提高全社会法治化管理水平，促进社会主义法治文化建设，推动形成自觉学
法守法用法的社会环境。
6、2014年4月，欧洲议会全体正式审议通过DGSD，较之前制度主要有哪些改变、优化？
（1）明确市场化的融资机制，所有成员过的存款保险基金通过向各国银行收费进行融资，避免政府使用公共资金。
（2）引入事前融资机制，所有成员国需建立事前基金。
（3）简化偿付程序，及时偿付存款人。取消共同保险、抵消偿付等，实行总额偿付，提高偿付效率。
7、国际上处置问题机构的常用市场化处理方式是？
（1）收购与承接
（2）过桥银行
（3）经营中救助
（4）直接偿付
8、《存款保险条例》规定，我国存款保险基金的来源包括？
（1） 投保机构交纳的保费
（2） 在投保机构清算中分配的财产
（3） 存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益
（4） 其他合法收入
50分
1.美国存款保险是如何有效维护金融体系稳定？
（1）及时提高偿付限额，增强存款人信息。
（2）迅速有序处置问题银行，遏制风险蔓延。
（3）采取多种措施补充存款保险基金。
（4）拓宽存款保险制度的作用范围
（5）积极参与对SIFI的大型救助计划
（6）负责美国政府其他救市计划的具体落实
2.国际存款保险协会发布《倒闭银行处置一般性指导原则》，其中规定了存款保险当局的法定权利是什么？
（1）存款保险当局应有充足、可使用的资金，包括基金和基金收益。
（2）存款保险当局应有接受和拒绝新成员、终止与成员银行的投保关系、在银行倒闭前与监管机构磋商终止时间。
（3）存款保险当局在银行倒闭前有开展现场检查、审核、查看存款人记录的权利。
（4）存保当局应建立处理系统性银行危机的法定机制
（5）处置破产银行时，应有明确法定依据支持存款保险当局起诉破产银行董事、高级职员和审计人员。
3.《存款保险条例》中指出，投保机构有下列情形之一的，有存款保险基金管理机构责令改正；逾期不改正或者情节严重的予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据：
（1） 未依法投保
（2） 未依法及时、足额交纳保费
（3） 为按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料
（4） 拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查
（5） 妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。
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