篇一：股份制银行现状分析及发展建议
【摘要】 本文在介绍我国股份制银行发展现状的基础上，以我国九大上市股份制银行经营效率指标为切入点，通过比较其近五年资产利用率、员工利润贡献等表现情况，发现部分银行的经营效率方面存在相对薄弱之处，并提出在未来银行发展中需要注重的方面和相关对策建议。
【关键词】 银行 人均资产 人均净利润 薪酬
一、我国上市股份制银行的发展概况
目前，我国共有九家上市股份制银行，分别是交通银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、上海浦东发展银行、民生银行、中信银行、光大银行和平安 银行。选择这九家上市银行作为分析样本，首先是因为其作为我国股份制银行和广大中小银行的代表，发展相对成熟，他们的发展历程可以为广大中小银行在未来的 发展过程中发挥更好的学习和模范作用，取长补短；其次，上市公司信息披露较为完善，数据来源充实，利于分析结果的科学性和合理性。 然而，由于九家样本银行的资产规模不近相同，其中各大股份制银行的无形资产差异过大，如民生银行2010年无形资产为1.82亿元，2011 年为34.64亿元，相差近20倍，与总资产规模相近的兴业银行相比（2010年和2011年的无形资产分别为3.19亿元和2.78亿元），差距较大。 与此同时，平安银行2012年无形资产总额为58.78亿元，较2011年的2.81亿元相差过大，而20112012年华夏银行这两年间无任何无形资 产计入总资产规模。为使得人均资产这一指标对比更加精确，文中资产规模的计算均为扣除无形资产的总资产价值，本文中所有图标数据均为作者自行收集整理分 析。
图1、图2分别为上市股份制银行资产规模和净利润对比图。从图1、图2可以看出，20082012年五年间，各大银行的净利润随着实体资产 规模的增加稳步上升，资产规模对利润的影响较为明显。其中交通银行价值居首位，平安银行（和深发展银行合并后正式更名平安银行）和华夏银行规模偏小，其他 六家股份制银行居中。每家银行各年所得利润基本与资产规模相匹配，交通银行和招商银行分别居首位和次位，平安银行和华夏银行由于资产规模本身较小，分列最 后两位。
二、我国上市股份制银行发展过程中存在的问题
从以上数据可以看出，银行的利润总额与其规模大小有着紧密的联系。但是，单纯的通过利润总额对各大股份制银行进行盈利排名，对银行的实际经营 效率或是在不同企业文化下员工能力的不同体现进行比较并不具有合理性。因此，下文从人均掌控资产数额及员工个体为公司创造的利润，以及是否获得相应薪酬方 面，对我国股份制银行的经营效率进行横向与纵向对比。
1、人均资产和人均净利润
在刚过去的2012年里各大银行获得了不菲业绩。整体来看，20082012年五年间各大银行的经营业绩都蒸蒸日上，所有银行的人均资产 （为总资产除以员工人数，员工人数的计算包含境内在职人员和派遣人员，不含退休员工）和人均利润（净利润除以当年员工人数）均处在波动上升区间，说明了目 前我国股份制上市银行在经历了金融危机的国际大环境下依旧发展趋势良好。图3、图4分别为20082012年人均资产对比图和20082012年人均 利润。 以2012年为例，浦发银行的人均资产和人均利润最高，每位员工平均为浦发银行经营约8700万资产，同年为银行创造利润约95万，除去刚刚 与深发展银行合并的平安银行，交通银行的每位员工在2012年为单位掌控约5500万实体资产，只有浦发银行的三分之二，创造利润约62万，约占浦发银行 的三分之二。对比来看，浦发银行的总资产规模、人均资产和人均净利润都超过交通银行，说明从员工的经营效率来看，交通银行在未来发展中有待提高。 通过均线对比，虽然华夏和光大处在人均资产均线之上，尤其是华夏银行，但是在人均利润的对比中其却处在均线之下，说明虽然人均资产占有量较 高，但是人员的经营能力和效率有待提升；同样，虽然招商和民生的人均资产相较大多银行较少，但是他们的人均利润却基本
处在均线之上，说明员工所使用资产创 造利润的能力较强。
人均资产和人均利润长期处于均线之上的银行只有浦发和中信银行，而那些人均资产和人均利润长期均处于均线下方的银行，即交通银行和平安银行应 当立即分析各自银行的经营现状及原因，及时改善状况。当然，不同银行各分部的状况各有不同，这就要求各自银行针对各自具体问题进行具体分析，做好合理的公 司内部治理和风险控制。
2、人均薪酬
随着各银行的规模扩大和业务发展，人均薪酬表现各有不同，然而并不是每家银行的员工薪酬都随着银行资产和利润的增长而同步提升。通过图5我们可以看到，20082012年五年间，人均薪酬始终在均线之上的银行有浦发、光大、兴业以及中信银行。
虽然浦发银行和中信银行的人均资产、人均利润以及人均薪酬处在同行业的前列，浦发银行的总资产规模、净利润、人均资产和人均利润均高于中信银 行，但是人均薪酬却在近两年间低于中信银行。秉承笃守诚信、创造卓越的经营理念，浦发银行在过去五年间不断扩大收入来源，促进业务利润持续快速增长， 增强银行的综合竞争力和对股东和客户的价值贡献，巩固并扩大了人均资产和利润的领先优势。虽然人均资产波动偏大，但是整体来看中信银行的经营效益最好，员 工待遇相较于同行也更有优势。当然，这和中信银行坚持建设有独特市场价值的一流商业银行的发展愿景和独特的品牌和企业文化密不可分。此外，除了去年刚 和深发展整合的平安银行，交通银行的规模虽然在所有上市的股份制银行中最大，但是无论是人均资产、人均利润还是人均薪酬均处在同行业的落后位置，说明无论 是银行的单位资产产生的利润还是员工的经营效率都亟待提高。
三、对我国商业银行未来发展的建议
目前国内股份制商业银行处于高速发展的阶段，虽然各项资产盈利指标均呈上升趋势，但应注意避免粗放式的快餐复制经营模式，因此，需加快结构升 级和产品更新，转变发展模式，积极借鉴国内外银行的成功经验，完善和加强薪酬资源配置机制，适当调整符合国情和自身情况的经营战略，实现银行高管、员工和 股东的共同长期稳定发展，避免短期冒险行为。
1、强调特色经营，避免同质化产品
目前行业内产品同质化程度高，一些业务创新大多停留在技术含量低的传统业务方面，而收益率高的中间业务如个人理财、租赁财务顾问等个性化特色 服务只是少量开办，投资银行和国际金融创新衍生工具等方面由于客观原因尚处摸索阶段，虽然有些银行已经适当引入了一些西方发达国家的先进发展模式和理念， 但难以产生优化整体资产负债结构的作用和规模经济效应。同质化困扰着商业银行，也束缚了个人理财市场在质和量上进一步发展。应积极探索我国深入发 展个人理财业务途径，真正地、有实效地走出同质化困境。
2、加强薪酬体系资源配置，提高员工管理和创新能力
我国的国有商业银行可以借鉴西方发达国家的先进经验来建立和完善自己的长期激励计划以促进自身的发展。员工作为银行发展的基础，是银行为股东 和投资者创造可持续利润的基础，在目前的银行业务发展和产品创新中，如在客户资质分析和理财顾问等业务方面，员工的创造力具有不可忽视的重要作用，因此， 除了企业文化的熏陶之外，建立区别与其他企业的激励措施亦不可或缺。在美国，为了激励银行员工的积极性，拥有股票期权的银行员工占到员工总数的 10%～15%，同时这也是股权激励奖励比例最高的行业之一。以股票为载体的奖励机制具有如下优势：第一，使得现有员工、管理层及投资者拥有了共同的经济 利益；第二，在激烈的人才竞争尤其是高端人才的竞争中，吸引优秀人才加盟公司并有效地避免人才流失。
3、提高银行自身经营效率，注重整体运营效率协调发展
除了通过培训和激励提高员工的工作能力外，各银行还应加速转化科研成果，不断提高资产利用率和降低成本。如一些银行电子系统比较滞后，一些数 据仍需手工记录待人工计算后再录入到人力资源系统，既影响管理效率，也存在操作风险。不同于缺少市场化机制的苏联、
资本金融和资源有限的德国以及企业与银 行紧密捆绑制度欠缺的日本，截止到2007年我国电子金融市场规模已达500亿元左右，发展已经相对迅速。在未来的激烈竞争中，各大银行唯有不断提高和完 善技术，使得传统的经营业务和电子银行协调发展，从而推动自身和经济的可持续发展。
四、结论
通过以上数据对比，可以看到，首先，浦发和中信银行在员工的资产管理及利润创造方面处于领先地位，其他银行应适当分析和借鉴其成功经验，在员 工筛选以及整合资源、发挥协同作用等方面努力，积极推动自身企业的经营效率。其次，表现较差的交通银行和平安银行，尤其是交通银行必须要清醒地认识到，虽 然目前其规模和员工人数远远高于股份制银行，但是目前我国的金融环境相对封闭，简单粗放式的快餐店模式在特色化经营需求的现状下迟早被淘汰，在追求规模经 济的同时注重进行业务创新，提高经营效率才能保证公司的健康可持续发展。
在未来银行业快速发展及外资银行全面渗透的情况下，我国的股份制商业银行和中小银行应该结合我国国情和自身的实际情况，尽快建立和完善员工激 励体制，激发员工的创造性，从而提升银行整体的运营能力和盈利能力，提升竞争力。具体来说，首先，在业务运作方面，提升传统业务经营效率的同时，要发展符 合顾客需求的新兴中间业务，拓宽银行的发展空间；其次，在金融产品和技术创新方面，实行差异化战略定位，创造性地建立自己独特的文化和品牌；最后，员工是 企业未来可持续发展的重中之中，应当积极地进行人才储备和培养，因为任何行业的竞争最终都是人才的竞争，只有注重员工能力的提升，才能使股份制商业银行在 未来真正激烈的竞争中站稳脚跟。
篇二：银行工作合理化建议
对银行工作的合理化建议
尊敬的支行各位领导，根据银行企业愿景和发展规划，结合网点实际工作情况，营业室全体员工希望能在“支行”这个强大的后盾支持下，通过更加合理的战略布署，完善内控及服务管理，实现扩大市场份额，提高客户忠诚度，培育新增优质客户。为 支行的发展提供不竭的动力。
作为基层网点工作人员，通过在实际工作中的总结，建议如下：
一、应充分重视营业网点在机构类客户维护中的积极作用，而不是单纯地“分庭而治”
以营业室为例。目前，归口支行管理的机构类客户都是历史沉淀的存量客户，而且都是存款业务，没有授信业务。其账户往来情况，存款变化情况、他行开户情况等第一手信息都掌握在营业网点中。但是因为管理口径的原因，网点人员在维护工作中参与度不高，造成了支行管理上的信息不对称和滞后。（假设，某一机构类客户，账面大量向他行同名账户付款。网点并不了解支行与该客户的沟通情况与互动性究竟如何。同时基于服务等因素，也不能过多干预。由此，因为对维护情况了解上的脱节，必然会导致客户与存款的流失。）
另一方面，在网点拓展新增机构客户时，如果没有支行的支持，也必然是势单力薄，孤掌难鸣。在同业竞争白热化的形势下，想要争取一个优质的政府类客户，单纯依赖产品和服务是不能够求胜的。因
为这类客户对产品没有过高要求，同时他到哪里都会享受到优于普通客户的服务。想要新增一个机构客户往往更需要依托方方面面的社会关系和其他因素。所以当营业网点发现了线索时，如果没有支行的支持与配合，也很难完成。
基于以上二个方面，我们建议，在机构客户的维护工作中，请行领导充分重视网点的积极作用。同时，提供一个渠道，将网点发现的潜在机构客户，由支行带领完成营销工作，以更好地推进机构存款增长。
二、合理调配人力资源，建立动态的岗位配臵机制
个别营业网点因为周边环境和服务对象的不同，会有季节性业务高峰。因此，我们建议，以动态的业务量变化为依据，合理安排网点人员数量。
以营业室为例。因为毗邻城乡结合部，每年的春节后至春耕前，周边的村镇政府都要发放各种农业补贴。因此形成了业务量骤增，营业室内人满为患的景象。这段时间，我们特别需要增加综合柜员、授权柜员和大堂经理，如果人力短缺，就难以保证业务有序进行和服务质量。但是，在五一之后，农补业务逐渐收尾，我们对综合柜员的需要量也会减少。
再如，支行现在只有一个专职授权柜员，还有一名账户资料管理员辅助授权。如果在业务平峰，尚可应付。但是在账户管理业务高峰期间，比如企业年检等时段，因为要承担7个营业网点的备案工作，所以，授权工作必然受到影响。
综上，我们建议：在人员紧张的情况下，建立动态的岗位配臵机制，以达到最合理、最优化地利用人力资源。
三、加强品牌维护，树立统一的企业形象
品牌是一个名称、名词、符号或设计，或者是它们的组合。并通过以上这些要素及一系列市场活动而表现出来的结果所形成一种形象认知度，感觉，品质认知，以及通过这些而表现出来的客户忠诚度。是于一种宝贵的无形资产。
企业形象是人们通过企业的各种标志而建立起来的对企业的总体印象，是企业文化建设的核心。企业形象是企业精神文化的一种外在表现形式，是社会公众与企业接触交往过程中所感受到的总体印象。
品牌与企业形象是如此重要，但是在我们实际工作中却没能更好地加以利用。
在此我还想举例说明。在我们支行的多数网点中，客户取款时如果向我们要一个取款袋，如果是二三万，柜员可能会给个信封；如果是十万以上，柜员可能会给找个黑塑料袋。更为可笑的是，会有柜员热情地把自己购物后，带有其他企业标识的纸袋送给客户。虽是无意的举动，但是却在无意中失去了宣传吉林银行品牌形象的最佳机会。
我们建议，能为网点订制带有我行标识的取款袋和相关客户用品。这不是单纯地用什么袋子给客户装钱，而是为了提升企业品牌，树立我行良好的企业形象。
四、让员工明白创利费用配比方案，充分调动员工主观能动性
篇三：XX银行三年发展战略规划建议书
XX
银行三年发展战略规划建议书
目 录
第一部分 首个三年规划的执行情况及主要经验 ................................................ 1
一、首个三年规划主要发展指标的执行情况 .............................................. 1
（一）八项核心经营指标实现了规划目标值 1
（二）五项主要发展指标超过规划目标值
（三）效率指标不断提升 4 3
（四）结构调整目标完成情况较好 5
二、首个三年规划的主要经验与不足 .......................................................... 7
（一）首个三年规划执行情况的总体评价
（二）首个三年规划顺利完成的主要经验 7 8
（三）首个三年规划执行中的主要问题与不足 11
第二部分 今后三年经营环境分析 ...................................................................... 13
一、对今后三年国际经营环境的基本判断 ............................................... 13
二、对今后三年国内经营环境的基本判断 ............................................... 14
三、对今后三年同业市场走势的基本分析 ............................................... 16
（一）国际银行同业今后三年走势及与本行的比较 16
（二）国内同业的基本发展趋势 17
（三）我行同业竞争的优劣势分析 19
第三部分 今后三年发展的指导思想和主要目标 ............................................. 23
一、工商银行的发展愿景 ............................................................................ 23
二、今后三年发展的指导思想与原则 ....................................................... 24
三、发展的总任务与今后三年的阶段性任务 ........................................... 25
（一）提升核心竞争力，巩固发展市场领先地位 25
（二）推进经营转型，增强可持续发展能力 27
（三）深化体制机制改革，形成更加完善的现代金融企业制度 27
四、今后三年主要的发展战略 .................................................................... 28
（一）实施结构调整工程
（二）实施金融创新工程
（三）实施服务提升工程
（四）实施品牌提升工程
（五）实施渠道再造工程
（六）实施客户拓展工程 28 31 32 33 34 36
（七）实施区域协调发展工程 36
（八）实施综合化、国际化工程 38
（九）实施全面风险管理工程 39
（十）实施人才战略工程 40
五、三年规划的目标体系 ............................................................................ 42
（一）核心经营目标
（二）主要发展目标
（三）结构调整目标
（四）效率目标 46
（五）竞争目标 47
第四部分 今后三年发展的主要措施 .................................................................. 48 43 44 45
一、主要竞争区域的发展措施 .................................................................... 48
（一）各大区域板块的发展措施 48
（二）核心与重点竞争区域的发展措施： 57
二、业务板块发展措施 ................................................................................ 60
（一）个人金融业务板块 60
62 （二）公司与中小企业金融业务板块
（三）机构业务板块 66
（四）结算与现金管理业务板块 68
（五）金融市场业务板块
（六）国际业务板块 72
76 70 （七）电子银行业务板块
（八）投行与新兴业务板块 78
三、业务支持体系发展措施 ........................................................................ 89
（一）公司治理 89
（二）产品与业务创新板块 92
（三）财务与资本管理板块 93
（四）全面风险管理板块
（五）内控合规管理板块
（六）业务运营板块 95 99 101
（七）渠道与人力资源建设板块 103
（八）信息科技板块 110
113 （九）企业文化建设板块
（十）党建工作板块 114
附件1： ................................................................................................................... 117
一、八项核心经营指标的同业比较 ......................................................... 117
二、五项主要发展指标的同业比较 ......................................................... 121
三、效率指标的同业比较 .......................................................................... 123
四、结构调整目标的同业比较 .................................................................. 125 附件2： ................................................................................................................... 129
一、对今后三年国际经营环境的基本判断 ............................................. 129
（一）今后三年全球经济走势及国际金融格局变动趋势分析 129
（二）今后三年国际金融市场走势分析 131
（三）今后三年世界经济金融面临的主要风险分析 131
二、对今后三年国内经营环境的基本判断 ............................................. 132
（一）今后三年国内经济形势基本判断 132
（二）今后三年国内金融形势总体判断 134
（三）对今后三年宏观政策走向的总体判断 137
三、国际银行同业今后三年走势、与我行比较及提示 ........................ 138
（一）近年来国际银行同业发展状况及与我行的指标对比
（二）次贷危机对国际银行业格局及业绩的影响 139
（三）国际银行业最新发展趋势对我行经营的提示 140
四、国内银行同业发展趋势及与本行的比较 ......................................... 140
（一）国内同业的基本发展趋势 140
（二）主要竞争对手的发展态势 142
138
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