篇一：北京广播电视大学
北京广播电视大学
毕业论文
题目： 商业银行开展零售业务研究
姓 名： 胡智君
学 号： 1011001209741
专业年级： 10春金融本科
分 校：开放教育学院
指导教师：赵汕
2012年 09月
目 录
中文摘要与关键词 …………………………………………………………Ⅰ
一、零售业务在我国的发展现状及特点…………………………………1
(一）零售业务在我国的发展现状 …………………………………………1 1零售负债业务现状 ……………………………………………………1 2零售资产业务现状 ……………………………………………………1 3零售中间业务现状 ……………………………………………………2
（二）零售业在我国的发展特点………………………………………………2
二、零售业务在我国的银行中存在的问题 …………………………………4
（一）各银行推出的零售业务产品同质性高，缺乏核心竞争优势…………4
（二）银行的服务意识和市场营销能力还跟不上零售银行市场的发展……4（三）银行的服务技术和设施还比较落后……………………………………5
（四）现行业绩考核方式客观上制约了零售业务的开展 …………………5
三、发展我国的银行零售业务的对策……………………………………5 （一）变革组织管理体制，规范零售银行业务的管理 ……………………5
（二）改进营销策略，完善营销模式 ………………………………………5 1进行市场细分，找准市场定位 ……………………………………………6 2丰富产品功能，树立品牌形象…………………………………………6 3建立零售业务定价体系，提升产品定价策略…………………………6 4完善服务渠道，与客户实现无缝沟通…………………………………6 5恰当运用促销组合策略，加大营销宣传力度…………………………6 6加强客户关系管理，培养顾客忠诚度…………………………………7
（三）依托于信息网络技术，加强对零售银行业务的风险控制……………7
（四）注重零售业务人才的培养，建立起行之有效的激励约束机制………7 1做好人员培训工作………………………………………………………7 2设计好绩效考核制度……………………………………………………7
参考文献……………………………………………………………………9
[摘要] 随着金融产品日益丰富，零售业务买方市场特点日益明显；零售业务经营方式正由粗放式经营 向集约化经营转化；客户需求多样化；储蓄存款增势趋慢，纯度进一步提高，资金流动性加大；零售业务与商业银行整体实力形象关联度越来越高；各家银行也都更加注重零售业务的发展，故本文就是想探究一下我国各家银行都有哪些零售业务，以及银行从零售业务中可以得到哪些利益，零售业还有哪些问题。主要内容有，什么是零售业务，各家银行的零售业务都有哪些，零售业务在我国的银行中还存在哪些问题。
[关键词] 零售业务；零售现状；零售发展；问题对策
商业银行开展零售业务研究
伴随金融自由化和金融创新的不断深入,西方商业银行的零售业务近年以来得到了前所未有的发展,同时,受国际金融业全球一体化、资本市场的发展和混业经营等因素的影响,传统的商业银行经营管理模式发生了较大的变化,存贷款业务量的相对比重下降,商业银行从批发银行业务中获取收益的能力下降。新的竞争形势迫使国际银行业开始对零售业务的发展取向进行重新定位,以达到规模经济和范围经济的目的。在这一主要国际金融背景下,中国加入WTO过渡期结束后,应尽快缩短我国零售银行业和国外同业在市场战略定位、经营管理模式、理念、经营策略、产品种类和结构、业务系统的优化、人员素质等方面差距,从而提高我国商业银行零售业务的竞争力
一、零售业务在我国的发展现状及特点
（一）零售业务在我国的发展现状
商业银行零售业务是指以客户为中心，运用现代化经营理念，依托高科技手段，向个人，家庭和中小企业提供的综合性，一体化的金融服务，商业银行零售业务是相对于批发业务而言的，通常主要面向个人客户和中小企业的银行业务称为银行零售业务。其主要特点是单笔业务涉及金额较小，利润较高，服务对象是个人客户和中小企业，客户流动性较高，业务风险两极化。根据商业银行进零售业务涉及商业银行资产负债的情况，将商业银行零售业务品种划分为零售负债业务，零售资产业务和零售中间业务。
1.零售负债业务现状
长期以来，零售业务作为我国银行重要的利润增长点的地位正日益显现，但大多数的银行,仍旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要的地位，个人储蓄业务是我国商业银行零售负债业务中发展最完善，比重最大的零售业务品种。目前，存款等负债业务是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，银行对传统业务进行了不少革新，但是商业银行推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富。不论是产品开发还是服务水平的提高都围绕着增加存款这一中心，出现了定活两便储蓄、通知存款、通存通兑、代收代付、协定存款等许多新的产品和服务项日。在零售业务的考核标准中，存款指标的完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准。
2.零售资产业务现状
在国家扩大内需方针的指导下，人民银行相继出台了一系列旨在刺激消费的货币信贷政策，金融机构也推出了住房、汽车消费、教育助学、大件耐用消费品
等消费贷款品种。但虽然消费信贷业务品种的多样化满足了消费者的多层次消费需求，带动了住房、汽车、耐用消费品、旅游、教育等消费领域的发展，也为充分运用信贷杠杆，调整和优化产业结构发挥了重要作用。但是目前我国的个人消费信贷不论是资金来源、数量规模还是品种质量都远远不能满足需要。从住房信贷的品种上看，中国基本上只有浮动利率与等额还款方式，而且出贷额度比较低，一般不超过70%，并且只能采取抵押、质押或者担保贷款的方式，尚未建立个人信用贷款体制。
3.零售中间业务现状
(1).商业银行零售中间业务所占比重较低。我国的商业银行的中间业务，与发达国家相比还存在较大差距，中间业务收入占银行总收入的5%-17%，但是随着居民个人财富的增加，个人金融消费激增，人们对金融工具的要求越来越高。可以说，中国商业银行零售中间业务极具开发潜力。
( 2).商业银行零售中间业务以代理业务为主。由于竞争的加剧，各家商业银行逐渐把产品创新的重点放在风险小、成本低、收益高的中间业务和表外业务上，相继开展了租赁、咨询、个人支票、保管箱业务。但具体考察这些产品，却不难发现，具有各行自身特色的产品开发较少，许多产品开发相互模仿，产品内容和类别难以形成竞争优势。在已经开展的零售业务品种中，以代理类中间业务为主要内容。以工商银行为例，中国工商银行以城镇居民为服务对象，个人在银行中的定、活储蓄为基本账户，通过运用电子计算机、银行卡、自动柜员机等先进工具和手段，突破传统储蓄业务存取款的单一形式，满足居民多种金融服务需求，经过几年的发展，工商银行个人中间业务已初具规模，形成了以代发工资业务为龙头，以个人理财业务为品牌，由8大类150多种业务组成的中间业务体系。目前零售业务已经扩展到个人理财、消费信贷、牡丹卡、自助银行、电话银行等业务。
（二）零售业在我国的发展特点 20世纪90年代中期银行储蓄卡的推广标志着我国零售银行业务正式启动。随后，从1999年开始，随着网络技术革命的兴起，传统金融业开始与互联网技术相结合，网上银行业务逐渐发展起来。进入21世纪以来，随着证券市场、保险市场、个人消费信贷市场以及基金行业的快速发展，零售银行业务开始呈现出复杂性，产品种类逐渐丰富。目前，我国的零售银行业务已涉及储蓄业务、银行卡业务、消费信贷业务、投资理财业务、中间代理业务、网上银行、电话银行、手机银行等业务领域。作为零售银行业务重要组成部分的中间业务发展尤为迅速。
零售银行业务规模不断扩大
经过近几年的发展，我国零售银行业务的规模逐渐扩大，在商业银行业务中的比重正在逐渐提高。
篇二：北京广播电视大学
北京广播电视大学
京电大[2005]69号
北京电大关于2005年秋季毕业审核工作的通知
各分校(工作站、教学点)：
现将我校2005年秋季毕业审核工作的有关要求通知如下：
一、毕业生范围
学生在学籍有效期内，最低毕业年限符合教学计划规定的学制要求（即二年制最低毕业年限为二年，三年制最低毕业年限为三年），并取得教学计划规定的最低毕业总学分，思想品德经鉴定合格，即达到毕业要求，准予毕业。可办理毕业的学生范围如下：
1. 1999级-2003级（二年制）开放教育本科、专科学生；
2. 1997级-2001级注册视听生；
3. 1999级-2002级大专学历和高等职业教育统招生；
4. 1998级理工类统招遗留生。
二、审核原则
毕业生资格审核及学历证书电子注册工作在分校(工作站、教学点)毕业预审的基础上进行。毕业生名单由分校(工作站、教学点)提供，市电大在教务管理系统中对毕业生进行数据审核，并核对毕业生资格，产生差异的学生信息以录取底册的信息及相关证明材料作为确认依据。
三、工作要求
（一）请分校(工作站、教学点)于暑假前，按秋季毕业生人数到学籍科领取毕业生登记表。符合毕业要求的开放教育专（本）科生、注册视听生填写“中央广播电视大学毕业生登记表”；统招生填写“北京成人高等院校毕业生登记表”。填表日期一律为7月10日。
（二）开放教育本科毕业生按照毕业审核工作程序，必须填写“中央广播电视大学学生毕业申报表”，由分校(工作站、教学点)备案。
（三）对出生日期、姓名中的同音字、身份证号、性别等容易出错的重要信息，要提前做好核查，确保上报数据的准确无误。
（四）分校（工作站、教学点）要检查学生填写的“毕业生登记表”的各项内容，认真做好毕业鉴定工作，准确填写毕业证书电子注册号，并加盖公章。
（五）根据学校毕业生档案管理要求，从2005年秋季起暂由市电大统一打印《毕业生情况表》（一式二份），加盖学校和分校公章后分别归入学校和分校的毕业生档案。取消原有的“北京成人高等院校本、专科毕业证书审批表”及“北京成人高等院校毕（肄）业生备案表”。
（六）市电大统一打印毕业生成绩单（一式二份），由分校（工作站、教学点）加盖公章，并在一份毕业生成绩单的右上角处粘贴毕业生一寸彩色数码像片，归入学校毕业生档案。
（七）毕业证书和毕业生登记表上要求粘贴二寸彩色数码像片，毕业生所用像片应与电子注册数据中的数码像片保持一致。
（八）各类毕业生数码像片*.jpg文件以电子注册数据的身份证号为文件名；统招毕业生的有关信息必须通过“高等教
育学历证书数据采集系统（升级版）”录入。
（九）2005年秋季开始，学生如果身份证号为出生日期，在“备注”字段没有注明“有效证件”，不能给予毕业；本科生没有填写专科毕业时的毕业学校、毕业专业、毕业年份时，不能给予毕业。
四、毕业审核工作安排
（一）2005年8月20日前，北京电大将在电大在线教务之窗上（http://jwc.btvu.org）开始试运行“网上毕业预审系统”，以便于分校完成毕业预审工作。具体操作方法请分校及时关注电大在线公告版通知。
（二）2005年秋季开放教育和统招生毕业审核时间为 8月25日至8月27日，请按指定的时间(见附件)到市电大学籍科进行毕业审核，确认最终毕业审核通过的名单。届时请带：
1．毕业预审通过名单，即加盖分校（工作站、教学点）公章的“毕业生人数统计表”一份；
2．将各类毕业生的数码像片文件及统招毕业生的有关信息发送至学籍科邮箱。
3．若预审时发现学生的成绩有出入，须携带有效的原始成绩单，到学籍科进行成绩认定。
4．若毕业生出生日期、姓名、身份证号等信息有误，须在上报名单时提供相关证明，经市电大招生办公室审核备案后交学籍科。
5．无身份证号的毕业生，须上报学籍科“其他有效证件”复印件一份。若毕业生改名须提供派出所出具的改名证明和能反映现用名与曾用名的户口卡复印件一份（B5复印纸）。
6．开放教育课程开放专科的毕业生须提供高中阶段（或高中同等学历）的毕业证书复印件一式二份（B5复印纸）交报市电大招生办公室备案。
7．尚未进行专科毕业证书备案的电大本科毕业生（含在校生续读本科生和本科入学时为电大应届专科毕业生），须提供专科阶段的毕业证书复印件一式二份（B5复印纸）交报市电大招生办公室备案。
截止到2005年8月27日，统招生未申报毕业的学生自动顺延到2006年春季办理毕业。开放教育专（本）科生和注册视听生未申报毕业的学生在2005年秋季补办第二批毕业审核。
（三）8月29日市电大向分校公布毕业初审通过的学生名单，并上报中央电大和市教委毕业审核数据。
（四）经中央电大或市教委终审后，由市电大下发毕业证书电子注册号，并统一打印毕业证书和毕业生成绩单。具体办理毕业验印时间另行通知。
（五）分校（工作站、教学点）在收到“注册视听生必修课成绩”和“期末考试中央电大抽考试卷成绩”后，立即进行第二批毕业预审。上报第二批“毕业生人数统计表”的截止时间学籍科将在网上另行通知。逾期未报自动顺延到下学期办理毕业。
附件：北京电大2005年秋季毕业审核时间安排
二○○五年七月二十五日
主题词：电大 学生 毕业 通知
北京广播电视大学 2005年7月25日印发
共印60份
附件：
北京电大2005年秋季毕业审核时间安排
各分校（工作站、教学点）到市电大学籍科办理毕业审核的时间安排如下：
注：
请各分校（工作站、教学点）按规定日期和时间前来办理毕业审核手续。具体时间上午8：30—11：30；下午1：30—4：30
篇三：北京广播电视大学毕业流程
北京广播电视大学毕业设计工作流程 一、毕业时间安排
学生的毕业论文在第五学期末布置，第六学期完成写作和答辩工作。由于开放教育滚动开课部分学生提前修完规定学分，可以提前进行毕业论文写作和答辩工作。
1、 第五学期第十四周开始进行撰写毕业论文的准备工作：学习中心在网上提供论文选题、学生填写申报论文选题的申请表、聘请论文指导教师。
2、 一般下半年7月4日上午9：00在二龙路中学召开准备撰写毕业论文的学生与论文指导教师双方见面会。
3、 一般9月31日前经指导教师确认，确定毕业论文选题，学生可以开始撰写论文。
4、 一般10月30日前必须完成论文初稿（论文题目后加“初稿”两字），交论文指导老师修改。
5、 如因各种原因缓修论文，下半年的毕业生请于每年10月20日前，到导修主任处填写缓修毕业实践环节表，下学期重新做毕业论文，免交重修论文的学分费。否则，重新做毕业论文，须交重修毕业论文的学分费。
6、 一般下半年年11月30日前必须完成毕业论文的写作并打印装订好的毕业论文一式五份：（《论文装订顺序与要求》见附件3）
交给指导教师：一份打印装订好的“毕业论文”、《毕业论文教师指导记录表》（师生双方签字，见附件4）、《学生毕业论文评审表》（见附件5）。交北京学习中心：四份打印装订好的“毕业论文”、一份“论文初稿”、存有毕业论文的3.5寸磁盘（学生提供磁盘）、填写好的《毕业论文答辩记录表》(见附件6)、申请学士学位的学生需交“成人三级英语”或“大学四级英语”证书原件。
7、 学习中心暂定于每年 12月11日组织论文答辩。论文答辩的具体安排另行通知。
8、 每年12月15日前在网上公布学生毕业论文的评定成绩。并请学生填写毕业申请表和毕业通讯录，12月30日前交电大北京学习中心。
二.答辩流程
为了保证毕业设计（论文）答辩工作的质量，规范毕业设计（论文）答辩程序和要求，根据北京电大制定的“北京广播电视大学专业集中实践环节工作手册”特制定本工作流程。
一、答辩小组由答辩主持人1名，答辩教师2名，答辩秘书1名构成。
二、答辩小组一天最多只答辩15名学生。
三、答辩应在事先准备的专用答辩场所进行。
四、由答辩小组主持人宣布答辩程序和要求。
五、每个答辩人的答辩时间为30分钟左右，答辩人用10～15分钟介绍毕业设计（论文）研究概况及毕业设计（论文）主要内容。要出示有关报告、图表、数据或实物，自述毕业设计（论文）的主要特点、分析和毕业设计（论文）的主要依据与结论，设计（论文）写作中的体会等。鼓励答辩人采用电子文稿（PPT）介绍毕业设计（论文）研究概况及毕业设计（论文）主要内容。
六、在答辩人的毕业设计（论文）研究范围内，按照实事求是的原则，“坚持标
准、保证质量、公正合理”的精神，当场提出3～5个与答辩人的毕业设计（论文）的相关问题后，由答辩人进行当场回答。
七、答辩过程中，答辩教师和答辩秘书应做好记录供评定成绩时参考。
八、答辩结束后，答辩教师对答辩人答辩的情况进行当场点评。
九、答辩人对答辩教师的点评表示自己的意见。
十、答辩小组根据答辩人的答辩情况当场给出答辩成绩。
十一、答辩人根据自愿原则可以旁听其他学生的答辩全过程，但要保持答辩会场秩序。
十二、答辩委员会举行会议，其他与会人员暂时回避。答辩委员会在统一评分标
准的原则下，对各答辩小组学生的毕业设计（论文）的答辩成绩进行最终商议和协调，并认真撰写和修改答辩评语。
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