篇一：第三方互联网保险机构有戏
第三方互联网保险机构有戏
2015年是互联网保险发展的元年，对于保险中介机构来讲，更是迎来了发展的春天，《中国保监会关于深化保险中介市场改革的意见》和《互联网保险业务监管暂行办法》等利好政策的颁布，让中介机构有了更好发展的土壤，进一步推动保险行业互联网化进程。互联网保险从被动销售的产品转化为主动需求金融品类，已成大势所趋。
全流程服务诉求呼声渐高
“保险在互联网的过程当中，主流一定不是保险公司官网，就像现在消费者购买机．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．票的主流入口不是航空公司，而是携程、去哪儿这样的网站一样。未来互联网保险．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．的入口是代表消费者利益的平台。”慧择保险网马存军说道。 ．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．CEO．．．．．．．．．
如今第三方垂直商务网站如雨后春笋般成立，开拓了互联网保险发展的新格局。以慧择为例，成立于2006年的慧择在行业内提出建立了互联网保险服务平台的概念，旨在构建从产品设计到理赔服务的完整生态圈，为用户提供从售前咨询、售中投保、售后保全到理赔的一站式、一致性的顾问式保险服务。
据了解，“慧择模式”分为以企业为服务对象的保运通、以代理人为服务对象的聚．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．米网和以兼业代理人为服务对象的，通过多渠道全方位地为客户提供高性．．．．．．．．．．．．．．．CPS/API．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．价比的保险服务。目前，慧择提供余家保险公司千款产品的销售，积累了超过．．．．．．．．．．．．．．．70．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．500万个人用户数据，快速发展了超过万保险代理人用户，并形成了独特的模式。 ．．．．．．．．．．．．．．．．．．20．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．
在互联网保险各方力量蓬勃发展、相互博弈的过程中，可以预见专业第三方互联网保险机构前景被看好：一方面，利用平台的聚合效应，实现保险资源的共享与合理利用，保险行业生态得到重塑；另一方面，第三方平台改变保险公司营销驱动发展的弊病、帮助独立代理人以多产品资源服务用户、最终消费者得到优质的产品与服务，行业里每一个角色都得到更好的回归。
保险产品自身的复杂性，对提供方服务能力提出更高要求，全流程服务诉求呼声渐高。以独立于保险企业的第三方角色，为用户提供全程专业保险服务，并提供全程协助理赔服务以及先行赔付模式，不断改善用户体验，将成为发展趋势。
评估风险 有的放矢
谈及互联网保险涉及的各种风险，中央财经大学保险学院副教授徐晓华认为，互联网保险各种平台的风险，可以分为两个方面：一方面是保险产品本身的风险，从目前的情况看，由于保险监管相对到位，这方面问题不是太大；另一方面是与保险产
品嫁接的其他产品和业务的风险，这在保险3.0 的版本中会非常突出，值得大家高度重视。
对于消费者来说，面对市场上众多互联网保险平台，如何选择适合自己的平台和方式购买保险？徐晓华表示，购买保险的渠道很多，消费者可以根据自己的情况，选择比较便利的渠道购买保险产品，不必特意强调要通过何种渠道或者平台。购买保险，核心是要评估自己的需要，准确评估风险，有的放矢。
篇二：互联网保险渠道
一、 官方网站
指保险公司通过自建官网销售保险产品。目前已有超过60家保险公司开通了官网销售保险的功能。
实力较强的保险公司，如中国人寿、中国人保、平安保险等都会有自己的官方网站。
以中国人寿官网商城为例，官网上主要销售意外险、健康险、车险、家财险。购买流程包括选产品——算价格——填写投保信息——支付保费——下载电子保单或凭证几项内容，车险实现了保单寄送。保单服务及理赔全程实现了互联网服务。
优点：有助于保险公司品牌建设与推广。官网销售注重品牌效应，可以为具有品牌忠诚度的客户提供网上购买渠道，对产品的介绍较专业、集中、详细。
缺点：网站建设和维护的成本高，为了增加流量和获得广告投入，需要企业具有雄厚的资本；而且访问流量有限，客户无法横向对比，销量上无法保障。
二、第三方电子商务平台（电子商务渠道）
指保险公司利用大型第三方电商平台，以店铺的形式组织销售保险产品。
比较有代表性的有淘宝网，目前已有多家保险公司进驻淘宝网平台开设旗舰店，集中售卖自己的保险产品。此外，像京东商城、网易、和讯等网站也开设了保险频道。
以淘宝网为例，淘宝“保险理财”服务板块，销售车险、意外险、健康险和家财险。每一类目下，又有保险公司、保障类型、保额、期限等子类目。每一种产品的购买页面，有“宝贝详情”和“成交记录”，便于客户对比产品和选择。还有在线客服，方便与商家直接联系。与一般的生活服务领域网购体验相似。
然而，对于每一款产品的介绍上，宣传语言传递出“物美价廉”、“性价比高”、“优惠折扣不容错过”、“快来投保吧”这种信号，对产品风险提示存在疏漏，误导的嫌疑较为明显，很难消除投保人疑虑。此外，保单服务和理赔服务仍需要线下完成，服务流程不完善。
优势：流量大，用户多；产品全，便于比较；销售成本降低；与目前互联网行业中多数生活服务领域的业务相似，购买体验好，为大众所普遍接受。
劣势：服务流程不完整，后续服务如理赔等仍需落地服务；存在销售误导性质的宣传，需要更到位的监管。
三、网络兼业代理
主要是以银行为代表的保险兼业代理机构在网络上实现的保险销售。通常银行会将投资、理财、保险类产品的销售集成到网络银行中。此外，还有一些网站也兼业销售保险产品，如旅行网、云网、福佑网等，这些网站多数仅销售短期意外保险或卡折式保单，产品种类较为单一。
优缺点：
以银行为代表的网络兼业代理，用户量有一定保障，产品比较丰富，可直接通过网银购买，付款安全便捷。但由于银行网站功能的设置多以银行主业为主，对保险销售不能投入更大精力，因此，受制于网络银行架构设置，保险用户体验可能不佳。
其他网络兼业代理平台，多数仅销售短期意外保险或卡折式保单，产品种类较为单一。
四、 专业中介代理
由保险专业经纪或代理公司建立的网络销售平台。
专业中介代理网站有中民保险网、优保网、慧择网、大童网等。
以慧择网为例，寿险、意外险、健康险、车险、家财险和企业险等险种涉猎全面。每一险种可以按照期限和保险金等进行筛选。用户评价给投保人提供了选择产品的参考。还有典型案例和购买提示，对产品的介绍和讲解比较专业、客观。每一产品页面上有黑色字体提示“投保险请您仔细阅读”一栏，包括产品条款、保险金赔付比例、索赔方式、特别约定、客户告知书，做到了保险要求的最大诚信原则，尽到了明确告知的义务。另外还有“同款产品不同计划”和“同款产品热销排行”，便于客户比较和选择。用户可以获得从投保到保单服务和报案理赔的一站式在线服务。
优点：其功能类似于保险超市，可以提供多家保险公司的产品和服务，种类丰富，产品对比和筛选起来比较方便，咨询也更为便捷，用户在这里可以得到全面的一站式在线服务，相对而言专业化程度较高。
缺点：这一渠道尚未发展形成规模，广大消费者目前接受度低，主动寻找专业中介机构网站购买保险的欲望不高，因此受众面较窄。
五、专业互联网保险公司
2013 年，国内首家专业互联网保险公司众安财产保险公司设立，通过“众安在线”开展专业网络保险销售。主要经营与互联网交易直接相关的企业或家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康或意外伤害保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保险监督管理委员会批准的其他业务。
优势：
腾讯和阿里为众安保险提供了强大的渠道资源。作为中国最大的电商阿里巴巴，它拥有的大量客户涵盖了企业和个人，这些客户不但能成为互联网保险产品的消费者，而且阿里还掌握着大量客户群的信用水平和交易记录，这成为众安保险研发新产品的重要资料库。同时，阿里集团旗下支付宝拥有庞大的用户群，能够为客户提供即时消费、安全支付的保证，使得客户在购买保险产品的同时，保证支付的安全性。腾讯拥有大量的个人用户基础的同时，还有丰富的媒体资源和营销渠道。
中国平安专业于发掘保险产品市场需求、保险产品设计、保险费率厘定、保险产品定价、保险准备金提取，旗下庞大的开发、精算、销售及理赔团队，可为“众安保险”产品供应提供强大保障。
不足：目前产品较为单一，待创新。
在公司成立后不久推出的众乐宝是众安保险的第一款保证金产品。2014年3月，以保代费的“参聚险”新鲜出炉，它是众安保险为聚划算商家定制的，帮助商家释放占用的保证金，缓解互联网商家资金压力，与众乐宝有异曲同工之妙。以下是众安在线的产品：
在众安在线的产品中目前只有众乐宝和参聚险是互联网创新产品，可见其产品创新有限。
六、保险信息类网站
一些信息类网站通过导航功能给保险销售者和购买者提供一个沟通和交易的平台，如中国保险网、易保网保险广场、生命天空保险中间站等。
通过行业的优势代理销售，通过广告和引流的作用，能够吸引到海量的访问量。这些网站自身并不销售保险产品，只展示或对比产品，通常用户点击购买后，页面将自动跳转链接到保险公司网站，实际购买行为并未发生在原网站中，基本上不具有网上交易和购买的特点。因此，不能算作真正意义上的保险电子商务网站。
七、移动互联网新兴销售渠道
目前，以国华人寿为代表的众多保险公司已经在移动应用上推出微信商城，可实现微信投保、支付、在线客服、产品展示、查询等功能。泰康的“微互助”、阳关保险的“摇钱术”和“爱升级”、太保的“救生圈”、幸福人寿推出的微信公众号“幸福产品在线”、安邦保险联合微商城，还有2014 年初，泰康人寿推出用微信购买“春运保险”。
相较传统的销售渠道，移动互联保险具有便捷、时间碎片化、用户体验优先等特点；在产品研发上会更加贴近客户需求，凸显个性化特色。
篇三：2015年互联网保险行业分析报告
2015年互联网保险行
业分析报告
2015年10月
目 录
一、互联网给保险行业带来的历史性机遇 ............................................ 5
二、互联网保险的三重发展境界 ............................................................ 7
1、互联网保险1.0版本：渠道创新 ..................................................................... 7
2、互联网保险2.0版本：场景/产品创新 .......................................................... 16
3、互联网保险3.0版本：商业模式创新 ........................................................... 20
三、披着保险外衣的互联网公司：众安在线 ...................................... 22
1、依托互联网渠道实现高速发展 ...................................................................... 22
2、互联网思维贯穿产品开发全过程 .................................................................. 24
3、股东的互联网背景凸出 .................................................................................. 27
4、互联网公司的轻资产模式解决财产险的盈利难题 ...................................... 28
5、互联网线上全闭环服务优化用户体验 .......................................................... 29
6、互联网马太效应的收割者 .............................................................................. 30
互联网给保险行业带来的历史性机遇：互联网保费规模大幅提升，2014 年互联网保险累计实现保费收入858.9 亿元，同比增长195%，而同期全国电子商务交易增速仅21.3%；经营主体更具多元化，2014 年共有85 家保险公司经营互联网保险业务，较上一年新增26 家；互联网访问量攀新高，2014 年保险公司官网访问量超过了18 亿人次，同比增长近40%；产寿互联网市场集中度迥异，产险互联网市场规模排前两名的公司份额占比之和达79%，互联网人身保险保费收入前十名中有九名由中小寿险公司占据。
■互联网保险的三重发展境界：
（1）互联网保险1.0 版本：渠道创新。保险行业传统营销渠道面临增长空间有限、成本高企等困境，互联网渠道创新有助于缓解传统营销困境，2014 年我国互联网用户规模大约6.49 亿人，互联网普及率提高到47.9%，互联网渠道能够以较低的成本为保险公司带来一个规模持续增加的潜在客户群体，有61%的公司既有自建平台，又与第三方平台合作。
（2）互联网保险2.0 版本：场景/产品创新。互联网新的生态环境为保险公司的产品设计提供了新颖的场景和丰富的标的，华泰财险的退货运费险在2013年“双十一”当天成交超过1.5 亿笔，保费规模近9000 万元，创造了保险业单日同一险种成交笔数的世界记录；新技术改变了传统定价模式，为实现精确定价、动态定价创造可能，车联网的技术应用，传统车险的定价模式由按车型定价向按使用行为定价（Usage Based Insurance,UBI）转变，智能可穿戴设备的出现使得传
统健康险产品的定价模式由静态定价转为动态定价成为可能。
（3）互联网保险3.0 版本：商业模式创新。商业要素得到扩维，传统保险商业模式主要包括三个要素，分别是产品、渠道、客户，在互联网与保险融合以后，数据成为了四个要素；盈利方式更加多元化，互联网商业模式下既可以通过构建生态圈，使用跨界竞争、客户迁徙战略建立竞争优势，又可以深耕保险领域，通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平；全线上闭环流程优化用户体验，从产品信息浏览、咨询，到产品购买，再到后续产品服务全部在线上完成，提高用户体验；组织结构更加扁平化，保险公司基于传统业务而设定的组织结构在面对变化迅速的互联网保险业务时决策流程过长，反应速度过慢，未来扁平化将成为互联网保险公司组织结构的发展趋势。
■披着保险外衣的互联网公司：众安保险。依托互联网渠道实现高速发展，截至2015 年6 月，众安保险从行业保费收入的第59 名上升到第31 名；互联网思维贯穿产品开发全过程，众安基于新的生态环境而开发出来创新性保险产品，此外众安为许多新兴行业提供行业产品风险解决方案；股东的互联网背景凸出，众安自2013 年末开业以来，前三大股东始终为阿里巴巴、腾讯和中国平安；互联网公司的轻资产模式解决财产险的盈利难题，众安保险以无分支机构，全后台式运行的“轻资产”模式，与合作伙伴进行“共保”概念的合作，将有利于控制费用率；互联网线上全闭环服务优化用户体验，众安有十三项产品能够实现在线理赔，从而实现了从承保端到理赔端的全线上流程闭环；互联网马太效应的收割者，与其他三家互联网保险公司相比，
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